La crisis y los créditos

Esta mañana estuve releyendo las transcripciones de la Conferencia Anual de Antiguos Alumnos del Instituto de Empresa del año 2004. El lema fue "Creatividad y Gestión de la Innovación: ideas, personas y redes". Entre los conferenciantes estuvo Muhammad Yunus, el fundador del Banco Grameen, e inventor de los micro-créditos para personas sin avalaes.
La historia de la fundación del Banco Grameen es impresionante y conmovedora. Un profesor de economía en la univesidad de Bangladesh decide romper las reglas de juego de la banca tradicional, prestando dinero, en pequeñas cantidades, a personas sin aval, a las que ningún banco prestaría dinero porque no confiarían en que iban a devolverlo, y tampoco en que pudieran cobrarlo.
Empezó prestando a gente sin aval, pero al final twrmina prestando incluso a mendigos, que obviamente no presentan un plan de negocio, son los propios agentes de Grameen los que proponen ideas de negocio a los mendigos, basadas en sus capacidades y limitaciones.
La situación de estas personas sin aval, y por tanto sin acceso a créditos, me recuerda a la situación actual de las empresas españolas, con dificulatades económicas debido a la crisis, pero sin acceso a créditos por la crisis financiera mundial y la percepción de riesgo por parte de los bancos.
Si aplicasemos el modelo de Yunus a las pequeñas empresas españolas hoy, en vez de prestar dinero a los bancos, o fomentar absurdas obras públicas a través de los ayuntamientos, se estarían concediendo créditos ICO, con el único aval de la facturación antes de la crisis - si la idea de negocio funcionaba antes de la crisis, muy probablemente funcionará después de la crisis. Si se ayuda a las empresas a sortear el problema temporal de 1 a 2 años, se estará evitando un mayor deterioro de la economía.
Las medidas del gobierno están favoreciendo la creación de empresas encaminadas a recibir las subvenciones, en vez de ayudar a la supervivencia de las empresas ya creadas.
Por otra parte, esta adjudicación a través de los ayuntamientos, constituye un riesgo adicional para las empresas, ya que la administración pública es el peor pagador, el que paga más tarde.
Si además de garantizar la supervivencia - o al menos favorecerla - el gobierno quisiera fomentar la creación de nuevas empresas, lo mejor sería reducir las trabas administrativas, y reducir - o al menos aplazar - el pago de impuestos.

La crisis, una nueva oportunidad para nuevos mercados

La crisis económica va para largo. Pero no todo está parado. Como las empresas tienen que gastar menos, surgen nuevas oportunidades. Por ejemplo:

• hay más restricciones para viajar, es una buena oportunidad para sistemas de videoconferencia, teleconferencia, ayuda remota, etc.
• hay menos dinero para invertir en software, es una fantástica oportunidad para las empresas que dan soporte para aplicaciones 'open source', como la suite de ofimática openoffice.org, el sistema operativo linux, o la base de datos mysql.
• hay menos dinero para invertir en hardware, una oportunidad para empresas que venden ampliaciones de memoria, discos duros, alamacenamiento externo, virtualización de PCs, y por encima de todo, ultraportátiles tipo 'netbook'.
• hay menos dinero para formación, una buena oportunidad para vender soluciones de e-learning, tanto plataformas, como cursos, como soporte.
  

Así que emprender ahora puede parecer más arriesgado que en tiempos de bonanza económica, pero en realidad también ahora hay oportunidades, adaptadas al modelo económico de crisis.

Las medidas contra la crisis del gobierno Zapatero ¿favorecen la creación de empresas?

Parece que las medidas contra la crisis del gobierno Zapatero se centran en las subvenciones a los ayuntamientos para realizar pequeñas obras de mejoras, en las que se contraten parados, y se muestren unos carteles relacionados con la subvención proporcionada por el gobierno, el famoso 'Plan E'.
Tal vez no se dan cuenta que el mayor problema de las pequeñas empresas son los impagos, entre otros, de los ayuntamientos. Una medida tal vez más eficaz para preservar la supervivencia de empresas existentes sería garantizar el pago de las deudas, especialmente de los ayuntamientos, pero también de otras empresas en crisis.
Otra posible medida sería el aplazamiento de impuestos, y de cuotas a la seguridad social. Al menos podrían cambiar la forma de calcular ciertos impuestos de las empresas, basados en los ingresos de los años anteriores, en vez de en el año actual. En una época de crisis, o de recesión, como la actual, estas prácticas son letales.
Al final lo que el 'Plan E' está promoviendo es la realización de obras, en algunos casos innecesarias, a cargo de empresas a las que les saldrá a cuenta despedir o no renovar a sus trabajadores para contratar a parados, por un tiempo limitado, con el fin de realizar la obra subvencionada. Seguro que hay una normativa para impedir este efecto negativo, y seguro que hay una solución para que la picaresca se imponga, y la ayuda del gobierno, procedente de nuestros impuestos, sw diluya en manos de unos pocos aprovechados, los de siempre, con buneos contactos en los ayuntamientos. Una especie de PER nacional.
A ver cómo quedan las estadísticas de creación de empresas y de creación de empleo de febrero y marzo. Y a ver si los datos, que serán positivos mientras duren las subvenciones, perduran.

Sobre el espíritu emprendedor

El capítulo siete del libro trata sobre el espíritu emprendedor. Y para mí es cuando empezamos a entrar en materia. Los capítulos anteriores, sobre la web 2.0, 3.0 , etc. y los modelos de negocio, me resultan muy familiares y estimulantes.
Por qué se emprende menos en España? En mi opinión hay demasiadas trabas administrativas y regulatorias. A pesar la ventanilla única, los emprendedores tienen que lidiar con demasiados trámites, papeles y permisos para crear una empresa. El que haya 3 administraciones: local, autonómica y estatal, tampoco ayuda.
Organismos como la Agencia de Protección de Datos (APD) y leyes como la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD) parecen encaminadas más a entorpecer la actividad empresarial que a proteger los derechos de los ciudadanos. Desde luego las multas que imponen me parecen abusivas en relación al daño que pretenden evitar.
Hace muchos años, cuando era estudiante universitario, encontré una oportunidad d enegocio, y quise funda runa empresa. Empecé como autónomo y me saqué mi licencia fiscal, y empecé a emitir mis facturas. Pronto descubría que tenía que darme de alta en la Seguridad Social. Difícil entender para qué, si pensamos a qué se destinan los fondos de la Seguridad Social: asistencia sanitaria, desempleo, formación y pensiones. Tenía seguro médico privado, y seguro médico público, como estudiante universitario, tengo que pagar una tercera vez? Siendo autonómo, no tenía derecho a paro; así pues, con ingresos precarios, tenía que pagar para que otros recibieran un subsidio por no trabajar? Estaba formándome en la universidad, y poniendo en práctica mi propia idea de negocio, no necesitaba formación adicional. En cuanto a las pensiones, esto lo puedo entender, aunque me hubiera gustado tener la opción de utilizar un fondo de pensiones privado, y poder elegir qué cuota poner inicialmente, Cuando tienes pocos ingresos y eres joven, tienes que pensar en sobrevivir la próxima semana, mes, o año; no ahorrar para dentro de 40 años. En cualquier caso, el problema es que el nivel de ingresos que obtenía con mi trabajo como autónomo a tiempo parcial, aproximadamente 30.000 pesetas al mes (180 EUR), apenas cubría la cuota de la Seguridad Social, que además era fija, tuviera o no ingresos. En este caso Hacienda era más justa, sin ingresos, no se pagan impuestos. Así que me encontré en la tesitura de trabajar para que mis ingresos se los llevara la Seguridad Social, un fin loable, por lo solidario, pero poco estimulante, al menos para mí; o dejar de lado la actividad y centrarme en los estudios.
Así que nos encontramos aquí con una primera dificultad para que los estudiantes universitarios españoles puedan emprender, una barrera de entrada que hace que no puedas emprender a tiempo parcial - o al menos te lo dificulta económicamente. Si en Estados Unidos tuvieran las mismas reglas, probablemente no existirían ni Microsoft, ni Google, ni Dell, ni HP, todas ellas fundadas por estudiantes universitarios que todavía no habían acabdo sus carreras.

Año nuevo, propósitos nuevos

Feliz Año Nuevo!
El comienzo de año es el momento de hacer balance y nuevos propósitos para el año.
Para mi proyecto, 2008 ha sido un año más bien malo, con una caída del tráfico y los ingresos de mi principal sitio web, dedicado a artículos de informática para pymes, y el directorio empresarial. En años anteriores había intentado que estos medios fueran autosuficientes, recopilando automáticamente noticias que generaban contenido fresco y por tanto mantener o mejorar el ránking en Google - la fuente de ingresos de estos sitios web son los clicks de los visitantes en los anuncios de Adsense. Si no hay posicionamiento, no hay tráfico, y sin tráfico no hay clicks.
Así que este año toca revisar los planteamientos y mejorar la oferta, de los sitios principales, pero también de los blogs complementarios.
Después de unas semanas sin tocar el libro, 'MBA del siglo XXI', esta mañana lo he retomado, y terminado el capítulo sobre 'web 2.0', que es realmente bueno.

Mandamientos para hacer frente a la crisis

Cuenta el suplemento dominical del diario ABC que unos cuantos capitalistas-inversores (o 'venture capitalists') se reunieron en California pare generar ideas para hacer frente a la crisis. El resultado son una serie de consejos, la mayoría de puro sentido común (entre paréntesis mis aclaraciones):

• reaccionar mucho más rápido ante los problemas
• tener disponible la liquidez para funcionar durante al menos 18 meses
• ahorrar en equipos y en edificios (software libre o en red, oficinas virtuales o compartidas, teletrabajo)
  
• dar prioridad a la investigación y al desarrollo (y a la formación, es el momento de ampliar horizontes para adaptarse mejor a los cambios)
  
• aceptar que todo es negociable, incluso los contratos
• convertir a todos los empleados en vendedores (parece increíble que algunas empresas no se molestan en explicar a sus empleados a qué se dedican)
  
• pagar con acciones en vez de con dinero (parece que la moda de stock-options está pasando, es una lástima que algunos abusos del pasado acaben con esta forma de fidelizar y comprometer a los empleados)
  
• leer las señales que indican cómo marcha el negocio
• comunicarse con accionistas y empleados
• inspirar a los clientes y consumidores confianza a toda prueba
  

Algunos de estos consejos sirven sólo para grandes empresas, pero otros parecen pensados precisamente en los emprendedores que empiezan. Especialmente en cuanto a disponer del capital para funcionar durante al menos 18 meses, y en condiciones de gasto contenido.

Otras formas de detectar tendencias: Google, Del.icio.us, Alexa

En el post anterior se hablaba de tendencias, de nuevas ideas para generqar ideas de negocio. Pero otra forma de conocer qué está ocurriendo, qué está poniéndose de moda, o qué quieren los consumidores - en este caso, los usuarios de internet - es acudir a servicios que nos proporcionan esta información. Algunos ejemplos:
Google Zeitgeist: las búsquedas más populares mes a mes, por lugar geográfico. Por ejemplo, para España, las 15 búsquedas más populares en junio de 2008:
1. diario de ferrol(regional newspaper)
2. candice michelle(actress and model)
3. Ventdelpla(Catalonian village)
4. vertbaudet(kids clothes)
5. schweinsteiger(German football player)
6. Algo pasa en las vegas(film)
7. camper(shoe brand)
8. leonardo da Vinci
9. catai(travel agency)
10. slash(Gun’s and Roses’ guitar player)
11. IKARIAM(online game)
12. katie holmes(actress)
13. acdc(music group)
14. peinados de novia(wedding hairstyles)
15. gaudi(architect)
Si uno tiene un sitio web bien posicionado para cualquiera de estos términos, por supuesto va a recibir un montón de visitas! Parece que Google ha discontinuado este servicio en julio de este año, pero ahí quedan los archivos.
Delicious , antiguamente del.icio.us, es un portal de 'social bookmarking' - o 'favoritos sociales', es decir para compartir los enlaces favoritos con otros usuarios. En su portada aparecen los lugares más populares, se puede solicitar la búsqueda asociada a un 'tag' particular. Este servicio fue un paradigma para los directorios usados por los buscadores: en vez de utilizar un directorio proporcionado por robots o por un grupo de ersonas trabajando para una empresa, se recoge la clasificación de los millones de usuarios que utilizan del.icio.us, etiquetados con las palabras de los usuarios, lo que se ha llamado 'folksonomía', como derivado de taxonomía. Un pequeño inconveniente de esta herramienta es que tiene un sesgo de usuarios demasiado tecnológico, y demasiado predominio anglosajón.
Alexa recoge datos de navegación de los usuarios que se hayan descargado su 'barra de utilidades', y trata esos datos para ofrecer información sobre tráfico de websites, sobre qué sitios ganan popularidad y qué sitios pierden. Incluso permite comparar de forma gráfica la evolución de las visitas entre 2 ó 3 sitios web. Uno puede compararse con su competencia o con su modelo. Es especialmente útil cuando el sitio web esté entre los 100.000 con más tráfico - y llegar ahí no es nada fácil - porque sólo así se proporciona información gráfica y se reduce el sesgo de los usuarios con barra Alexa. Una forma de engañar al sistema y descargar la barra Alexa, y navegar por sus propios websites, de forma que suba la clasificación - pero esto sólo funciona con los sitios con tráfico realmente pequeño. En principio es una buena fuente de información. Además de rangos de tráfico, ofrece una clasificación de 'shakers', los que más suben o bajan en tráfico - este es un indicador de tendencia corto plazo.